V ktorej banke je výhodnejšie uskutočniť vklad? Vklady s vysokými sadzbami

Občania s určitými úsporami, ktorí chcú získať stabilný, aj keď malý príjem, sa čoraz viac snažia otvárať vklady v rôznych bankách. Pre väčšinu investorov je najdôležitejším ukazovateľom pri výbere sporiaceho programu úroková sadzba. Existuje však niekoľko významnejších nuancií, ktorým by ste mali venovať pozornosť pri výbere vkladového produktu. Na čo si dať pozor a ktorá banka má vysoké úroky na vkladoch vám prezradíme v našom článku.

Stáva sa, že väčšina vkladateľov pri výbere vkladového programu venuje hlavnú pozornosť úrokovej sadzbe. A toto je najväčšia chyba. A čo spoľahlivosť? Najväčšie percento zvyčajne sľubujú nové banky alebo tie, ktoré majú obrovské problémy a súrne potrebujú prilákať nových klientov. Ako ukazuje prax, rýchlo skrachujú, takže ich investori zostávajú bez sľúbeného príjmu a bez vlastných úspor.

Práve z tohto dôvodu by mal klient v prvom rade venovať pozornosť spoľahlivosti banky. Spoľahlivosť je overená stabilitou finančnej inštitúcie, garanciou platieb pri vkladových transakciách, ako aj vedúcim postavením na trhu bankových služieb. Spravidla sú to veľké banky, ktoré sa dlhé roky vyrovnávajú so všetkými krízovými situáciami, ktoré sa právom stávajú medzi obyvateľstvom najobľúbenejšie.

Samozrejme, bezpečnosť niečo stojí. Preto je úroková sadzba spoľahlivých bánk rádovo nižšia ako v niektorých bankách, ale výrazne sa zvyšuje pravdepodobnosť získania plánovaného príjmu.

Dôležité! Dodatočná záruka je vládnu podporu tie banky, ktoré sa zúčastňujú programu poistenia vkladov. Podľa nej budú všetky vklady, ktorých výška nepresahuje 1,4 milióna rubľov, vyplatené aj v prípade bankrotu banky. Pri výbere banky na otvorenie vkladu si preto v prvom rade treba dať pozor na to, či má banka licenciu na poistenie vkladov od štátu.

Ďalšie kritériá

Vyriešili sme spoľahlivosť, teraz sa rozhodneme, čo ešte treba brať do úvahy pri výbere zálohy.

1. Záujem. Pre niekoho bude tento ukazovateľ na prvom mieste, no stále je lepšie ho zvážiť po výbere najspoľahlivejšej banky. Medzi lídrami na trhu finančných služieb teda nie je veľa bánk, ktoré sú pripravené ponúknuť svojim vkladateľom celkom výhodné vklady. Dobrý úrok sa dnes pohybuje od 8-8,3%. Samozrejme, môžete nájsť lepšie úrokové sadzby, ale podmienky môžu byť príliš tvrdé pre tých, ktorí chcú investovať.
2. Možnosť predčasného čiastočného alebo úplného výberu peňazí. Toto je ďalší faktor, ktorý je potrebné okamžite vziať do úvahy. Najpopulárnejšie vklady spravidla poskytujú zmluvnú dobu šesť mesiacov až rok. Ide o najziskovejšie a nie príliš dlhodobé programy, pretože vždy existuje riziko hospodárskeho poklesu a neočakávaného bankrotu banky. Existujú však prípady, keď nie je možné počkať do konca doby vkladu a potrebujete peniaze hneď teraz, potom si musíte ujasniť, či budete mať možnosť vybrať si svoje ťažko zarobené peniaze na požiadanie:

   Dôležité! Pozornosť sa oplatí venovať aj výške ušlého zisku v prípade predčasného uzavretia zmluvy o vklade. Niektoré banky si totiž berú takmer celý naakumulovaný úrok, aj keď je vklad držaný takmer celú dohodnutú dobu.

3. Kapitalizácia prijatého zisku. Ďalším dôležitým ukazovateľom je možnosť kapitalizácie prijatého príjmu. To znamená, že dohoda môže ustanoviť automatickú kombináciu výšky istiny vkladu s úrokom splatným v lehote a pripisovaním následného úroku, berúc do úvahy zvýšenie veľkosti vkladu istiny. To je celkom výhodné, ale najčastejšie takéto vklady nemajú slušné úrokové sadzby alebo existuje systém stupňovitého pripisovania úrokov. Pri tejto možnosti bude úrok postupne klesať so zvyšovaním istiny vkladu.
4. Termín registrácie vkladu. Aj tento faktor je významný, pretože banky často ponúkajú veľmi slušné úroky len pri krátkodobých vkladoch. Pre vklady so splatnosťou jeden rok a viac sa percento mierne zníži.
5. Povinná vstupná suma. Väčšina investorov je presvedčená, že môžu vložiť akúkoľvek sumu, ktorú majú na úrok. Nie je to však tak. Samozrejme, sú banky, ktorým vôbec nezáleží na veľkosti vašich úspor, ktoré chcete uložiť za úrok, no väčšina si stanovuje hraničnú hodnotu vkladu. Navyše, čím väčšia suma, tým vyššie percento vám môže byť ponúknuté. Dôvodom je, že čím väčší je prílev vkladateľov, tým má banka viac príležitostí na obrat peňazí, ktoré má. Podľa toho od toho závisí ich zisk.

Ktoré banky majú najvyššie úroky?

Takže, ako sme sa už rozhodli, najdôležitejšími faktormi pri výbere vkladového programu sú spoľahlivosť banky a úroková sadzba. Nebudeme porovnávať úrokové sadzby bánk s pochybnou povesťou, ktoré jednoducho chcú prilákať čo najviac zákazníkov. Samozrejme, v takýchto finančných inštitúciách môžete vidieť sadzbu 15% ročne. Ste si však istý, že banka neskolabuje, kým nepríde čas vybrať si naakumulované úroky? Hrozí vám, že zostanete úplne bez peňazí?

№	Banka a program	Úroková sadzba	Termín vkladu	Veľkosť vkladu	mena
1	Otvorenie "Vysoký záujem"	na 10 %	1 rok	od 50 tis	neboli poskytnuté
	— čím kratšia doba, tým vyšší úrok: 3 mesiace. — 10 %, 6 mesiacov. — 8 %, 9 mesiacov. — 6 %, 12 mesiacov. - 5 %; — zálohu nemožno doplniť; — úroky sa platia po dokončení zmluvy; - po skončení zmluvy, ak záloha nie je bol vydaný, predlžuje sa za podmienok „Hlavného“ vkladu príjem“.
2	VTB 24 „Sporiaci účet“	do 8,5 % základného; až 10 % s VTB Multicard	1 rok	akúkoľvek sumu	neboli poskytnuté
	— pri otvorení Multicard a povolení funkcie „Sporenie“ môže získať zvýšenú úrokovú sadzbu, ak platby vydanou kartou; — sporiaci účet je možné doplniť a vybrať bez strata záujmu; — čím viac na kartu miniete, tým väčší bude nárast sadzby.
3	NS Bank "Investícia"	9%	6 mesiacov	od 100 tisíc do 10 miliónov rubľov.	neboli poskytnuté
	— úrok je možné získať až na konci obdobia zmluvy; — vklad je určený pre klientov, ktorí majú vystavenú poistku ILI resp NSJ.
4	GazpromBank "Úspory a ochrana"	6,7-8,8%	3.6, 12 mesiacov	od 50 tisíc rubľov.	neboli poskytnuté
	— úroky sa platia na konci obdobia; — zálohu nemožno predĺžiť; — čím kratšia je doba vkladu, tým vyšší je úrok.
5	SovcomBank "Maximálny príjem"	6,9-8,6%	od 1 mesiaca do 3 rokov	od 30 tisíc rubľov.	neboli poskytnuté
	— maximálna sadzba je stanovená v prípade pravidelného pomocou karty Halva s mesačnou sumou nákupu 5 a viac tisíc rubľov.; — je zabezpečené doplnenie vkladov; — úroky sa pripisujú až na konci obdobia, vrátane ďalších 0,5 % za platby pomocou Halvy.
6	BinBank "Maximálny úrok"	od 7,05 do 8,3 %	od 3 do 24 mesiacov.	od 10 tisíc do 30 miliónov rubľov.	-dolár (od 300 pri kurze 0,55-1,65%); — euro (od 300 pri kurze 0,25 – 0,8 %).
	— všetky úroky možno získať až na konci obdobia; — predĺženie zálohy je možné; — pri otvorení vkladu v rubľoch dodatočný zvýšenie percenta pre dôchodcov (+0,15 %) a zvýšenie sadzby o 0,3 % pri použití online aplikácie.
7	Promsvyazbank "Môj príjem"	8,1-8,3%	3-12 mesiacov	od 100 tisíc rubľov.	-dolár (od 1 tisíc pri kurze 1,2-2,85%); — euro (od 1 tis. pri sadzbe 0,5 – 1,2 %).
	— je poskytnutá možnosť predčasného ukončenia zmluvy s poskytnutou zvýhodnenou sadzbou; — zmluvu je možné predĺžiť automaticky (nie viac ako 3-krát); — úroky sa platia na konci obdobia.
8	Rosselkhozbank "Investícia"	7,8-8,05%	6, 12 mesiacov	od 50 tisíc rubľov.	— dolár (od 1 tisíc pri kurze 1,4 až 2,4 %).
	— vklad je otvorený na obdobie 180 alebo 395 dní; — vklad možno otvoriť spolu s kúpou podielu; — úroky sa platia na konci doby vkladu operácie; — veľkosť vkladu nie je obmedzená; — v prípade predčasného ukončenia zmluvy úrok sú vyplácané podľa sadzby dohodnutej v zmluve; — zálohu nemožno predĺžiť.
9	VTB "Maximálny príjem"	3,24-7,14%	od 3 mesiacov do 3 rokov	od 1 tisíc rubľov.	-dolár (od 100 pri kurze 0,4-1,74%); — euro (od 100 pri kurze 0,01 %).
	- čím kratší termín, tým vyšší úrok; — nemôžete doplniť alebo vybrať peniaze v predstihu; — úrok sa vypočíta na konci obdobia; — kapitalizácia úrokov je možná.
10	Sberbank "Jednoducho 7%"	7%	5 mesiacov	od 100 tisíc rubľov.	neboli poskytnuté
	— môžete si ho otvoriť iba sami: prostredníctvom bankomatu, online bankovníctvo alebo mobilná aplikácia; — úroky budú pripísané na účet po uplynutí lehoty; — predĺženie je možné, ale podlieha podmienkam spojeným s vkladom "Poste restante"; — prostredníctvom banky je sadzba stanovená na 6,5 ​​%.

Ako vidíte, tí, ktorí chcú investovať svoje vlastné peniaze za vysoké úrokové sadzby, budú musieť vážne hľadať najrelevantnejšie ponuky. Samozrejme, okrem navrhovaných možností je ponúk od rôznych bánk oveľa viac a niekedy môžu byť aj atraktívnejšie. Osobitná pozornosť by sa mala venovať krátkodobým zásobám. Napríklad počas novoročných sviatkov malo mnoho bánk propagačné ponuky s veľmi atraktívnymi úrokovými sadzbami.

Dôležitý bod! Väčšina bánk je spravidla ochotná ponúknuť maximálny úrok len pri krátkodobých investíciách na vkladovom účte. Nemali by ste sa však hnať za malými výhodami, môže byť lepšie zvoliť si úver s nižšou sadzbou, no za výhodnejších podmienok a s nižšími províznymi nákladmi.

Aj v ťažkej ekonomickej situácii v roku 2020 existuje možnosť investovať peniaze tak, aby sa zarábalo. Jedným zo spôsobov je dohodnúť výhodný vklad pre fyzické osoby. Ale ktorá z najspoľahlivejších bánk v Rusku má dnes najvyšší úrok z vkladov? Špecialisti webovej stránky agentúry analyzovali ponuky najväčších bánk v krajine a zostavili prehľad vkladov v rubľoch s výhodnými úrokovými sadzbami.

Vklady od fyzických osôb - tradičný spôsob investovania peňazí

Existuje mnoho spôsobov, ako investovať peniaze, aby ste zarobili pasívny príjem. Môžete si kúpiť menu a čakať, kým stúpne na cene, môžete zarábať peniaze na Forexe, investovať na PAMM účet, snažiť sa zarábať obchodovaním s binárnymi opciami a oveľa viac.

Všetky tieto spôsoby zarábania peňazí prinášajú pomerne vysoké zisky, no sú spojené aj s určitým rizikom. Bankové vklady fyzických osôb dnes zostávajú najspoľahlivejším a najtradičnejším spôsobom investovania úspor v Rusku.

Výber najziskovejšej investície: na čo si dať pozor

Pri výbere banky, ktorej zveria peniaze, vkladatelia zvyčajne venujú pozornosť aspoň dvom parametrom:

• - veľkosť úrokovej sadzby, ktorá vám umožňuje vybrať si vklad s maximálnym výnosom;
• - spoľahlivosť banky, vďaka ktorej sa nemusíte obávať o bezpečnosť svojich úspor ani počas bankovej krízy.

Skĺbiť vysoký úrok a dostatočnú spoľahlivosť banky môže byť dosť náročné. Analytici z webovej stránky agentúry sa o to pokúsili štúdiom podmienok vkladov v ruských rubľoch pre jednotlivcov v spoľahlivých bankách.

Aké sú dnes najziskovejšie vklady v spoľahlivých ruských bankách?

Každá banka má svoj vlastný rad výnosných vkladov pre jednotlivcov s jedinečnými podmienkami.

Aby sme nejako priviedli parametre vkladov v rôznych bankách „do spoločného menovateľa“, pokúsili sme sa zistiť, aké najvyššie úrokové sadzby v rubľoch sa ponúkajú tým, ktorí majú v úmysle otvoriť vklad dnes, v roku 2020.

Kvôli čistote experimentu sme porovnali sadzby v najväčších bankách v Rusku za vklady na obdobie 12 mesiacov, pretože toto je najobľúbenejšie investičné obdobie. Odhadovaná suma bola 1 milión rubľov. Snažili sa vylúčiť aj takzvané investičné či komplexné návrhy s povinným investovaním peňazí do poistenia, podielových fondov či akcií. Výsledkom bol nasledujúci zoznam (presné podmienky a úrokové sadzby vkladov si overte v bankách).

Najvýnosnejšie vklady v spoľahlivých ruských bankách z 10 najlepších

Moskovská úverová banka

MEGA Online vklad

Doplnenie / Bez čiastočného výberu / Bez kapitalizácie / Úrok na konci obdobia

Banka FC Otkritie

Vklad "spoľahlivý"

Žiadne doplnenie / žiadny čiastočný výber / kapitalizácia / pripisovanie úrokov na konci obdobia.

Promsvyazbank

Vklad „Môj príjem“

Žiadne doplnenie / žiadny čiastočný výber / žiadna kapitalizácia / úrok na konci obdobia.

Vklad na "sporiaci účet"

Žiadne doplnenie / žiadny čiastočný výber / kapitalizácia / mesačný úrok.

Poštová banka

Vklad "kapitál"

Žiadne doplnenie / žiadny čiastočný výber / kapitalizácia / úrok mesačne

Sberbank Ruska

„Uložiť“ vklad

Úroková sadzba

Bez doplňovania / Bez čiastočného výberu / S kapitalizáciou / Mesačné pripisovanie úrokov v moskovských bankách >>

Hlavné typy vkladov fyzických osôb

Dnes moskovské banky ponúkajú veľké množstvo rôznych typov výnosné vklady pre jednotlivcov. Všetky sa však dajú rozdeliť do niekoľkých skupín:

✓ termínované vklady za najvyššie úrokové sadzby. Otvorením takéhoto vkladu dávate banke svoje peniaze na určitú dobu (3-6 mesiacov, 1 rok alebo 3 roky) a počas tejto doby si ich nemôžete vziať späť bez straty úroku alebo doplnenia účtu.

✓ doplnené vklady fyzických osôb. Otvorením takéhoto vkladu môže investor ušetriť peniaze doplnením účtu a zároveň sa zvyšuje úrok. Nie je však možné vybrať prostriedky z účtu bez straty ziskovosti.

✓ vklady s čiastočným výberom prostriedkov bez straty úroku. Takéto vklady majú zvyčajne najnižšie úrokové sadzby. Dávajú vám však možnosť vybrať si časť prostriedkov až do vopred dohodnutého minimálneho zostatku, z ktorého výšky sa budú pripisovať úroky.

Samozrejme, v akejkoľvek nepredvídanej situácii, ak potrebujete peniaze v predstihu Keď vklad skončí, vždy ich môžete získať, ale ušlý zisk vás bude mrzieť. Pri plánovaní vkladu do banky je teda lepšie sa vopred rozhodnúť, kedy si peniaze vyberiete, aby ste neprišli o príjem.

Vklad, známy aj ako vklad, sú peniaze, ktoré klient vkladá do banky s cieľom zachovať a zvýšiť svoj kapitál.

Najväčší príjem majú termínované vklady s najvyššími úrokovými sadzbami. Najlepšie sadzby na vklady v rubľoch a cudzej mene je možné získať počas sezónnych alebo iných špeciálnych akcií bánk.

Bankové vklady fyzických osôb sú rozdelené do typov v závislosti od termínu, dodatočných možností a meny.

Banky ponúkajú dodatočné transakcie za termínované vklady:

• úroková kapitalizácia je mesačný prevod úrokov na vkladový účet v banke, pričom každé ďalšie naúčtovanie zohľadňuje celkovú sumu počiatočného vkladu a predtým naakumulovaný úrok;
• automatická obnova - automatické predĺženie zmluvy, ak vkladateľ neuzavrie zálohu na konci doby jej platnosti;
• doplnenie a čiastočný výber peňazí z vkladového účtu dáva klientovi možnosť spravovať finančné prostriedky bez ukončenia zmluvy s bankou.

Najlepšie bankové vklady sa vyberajú s prihliadnutím na všetky tieto zložky.

Podľa druhu meny sa vklady delia na rubeľ, cudziu menu (pri vklade doláre, eurá a iné meny), viacmenové (vklad pozostáva z množstva finančných prostriedkov vo viacerých menách). Najlepšie úrokové sadzby a maximálnu ziskovosť poskytujú bankové vklady v rubľoch.

Investovanie peňazí v cudzej mene je jedným z najobľúbenejších spôsobov, ako ušetriť a zvýšiť svoj kapitál, najmä v čase krízy.

Takmer každá ruská banka ponúka vklady v cudzej mene v dolároch a eurách, v iných menách je málo. Výmenné kurzy si môžete porovnať na našej stránke v sekcii „Kurzy mien“. Ponuiek vkladov v týchto menách je málo kvôli nízkemu dopytu.

Úrokové sadzby aj na výnosných termínovaných vkladoch v cudzej mene v porovnaní s rubľovými vkladmi sú nižšie v dôsledku nestability rubľa voči doláru a euru. V závislosti od druhu činnosti klienta sa tiež prideľujú vklady pre dôchodcov a študentov.

Ktorá banka má dnes najlepšie vklady a ako nájsť spoľahlivé ponuky pri maximálnej úrokovej sadzbe ročne? Náš formulár „Výber vkladu“ vám pomôže nájsť najlepšie úrokové sadzby na vkladoch a ďalšie parametre. Toto je kalkulačka vkladov, pomocou ktorej si môžete vybrať nielen ziskové možnosti, ale aj spoľahlivé banky na umiestnenie v roku 2020.

V roku 2020 je dnes medzi vkladmi v bankách v Moskve najziskovejšia vysoká úroková sadzba v rubľoch Deposit Confident Choice Tavrichesky Bank v banke Tavrichesky Bank (PJSC) - 8,20 % ročne. Minimálna výška vkladu je 50 000 rubľov s úrokom zaplateným na konci obdobia vkladu. Podľa našich údajov je to najlepší vklad v rubľoch.

Každý šetrí peniaze na iné účely. Mnoho ľudí si však neuvedomuje, že nechávať si úspory doma nie je tým najlepším riešením. Namiesto toho, aby generovali príjem pre svojho majiteľa, len kvôli inflácii strácajú svoju skutočnú hodnotu. Ľudia sa navyše často neuskromnia a míňajú peniaze. Vklady v Moskve vám však pomôžu nielen zachovať financie, ale v súlade s dohodou ich aj navýšiť.

Dnes je tento produkt univerzálnym investičným nástrojom. Na rozdiel od akciového trhu alebo trhu drahých kovov nepotrebujete špeciálne znalosti ani neustálu analýzu ekonomickej situácie. Jednoducho nájdete vhodnú ponuku a podpíšete zmluvu. Okrem toho vo väčšine organizácií neexistujú žiadne obmedzenia na minimálne príspevky, a ak nejaké existujú, sú malé.

Samotná zmluva je veľmi dôležitá, preto je potrebné, aby ste sa s jej textom osobne oboznámili ešte pred jej podpisom. Za týmto účelom požiadajte zamestnancov banky o poskytnutie vzoru v tlačenej alebo elektronickej podobe a pozorne si prečítajte všetky body, najmä tie, ktoré sú napísané malým písmom a označené hviezdičkou. Pomocou takýchto trikov sa snažia neseriózne organizácie potenciálneho klienta uviesť do omylu a do dohody zahrnúť pre neho nevýhodné podmienky.

Popis dôležitých bodov

Hlavnou výhodou služby je okrem stabilného príjmu spoľahlivosť. Spotrebiteľské účty sú chránené štátom na legislatívnej úrovni prostredníctvom programu povinného poistenia. Preto vám v prípade likvidácie alebo odobratia licencie bude vyplatená náhrada. Je však obmedzená na 1,4 milióna rubľov, čo vám nebráni rozdeliť sumu presahujúcu tento limit a umiestniť ju do niekoľkých organizácií, čím sa eliminujú rôzne riziká.

Ďalším aspektom, na ktorý sa pozrieme, sú typy účtov. Prvý je naliehavý. V tomto prípade umiestňujete prostriedky na určité časové obdobie. Samozrejme, máte právo požiadať o predčasný výber, ale banka s vysokou pravdepodobnosťou odmietne zaplatiť nahromadený úrok. Okrem toho je tento typ vkladu rozdelený na sporiaci a akumulačný, ktorý je určený na pravidelné dopĺňanie (ľudovo nazývaný „prasiatko“).

Druhá možnosť - na požiadanie - je k dispozícii za nízku cenu. Ide o to, že pre organizáciu nie je výhodné nechávať si financie pre seba s vedomím, že vlastník má právo kedykoľvek požadovať ich vrátenie. Takýto produkt preferuje tá kategória zákazníkov, ktorým stačí fakt spoľahlivosti a potenciálne zisky ich nezaujímajú.

Online asistent

Na stránke nájdete aktuálne produkty na trhu. Zhromažďujú sa tu spoľahlivé informácie, ktoré naši špecialisti denne kontrolujú a aktualizujú. Porovnaním služieb podľa ich hlavných parametrov - a to je úroková sadzba, otváracia cena a provízia, sa môžete správne rozhodnúť a sekcia hodnotení vám pomôže pri výbere organizácie. stránka je najväčším finančným supermarketom na Runete, ktorý úspešne funguje už viac ako desať rokov. Všetky ponuky zobrazené na tejto stránke sú najlepšie alebo najziskovejšie výlučne podľa názoru odborníkov Banki.ru

Spoľahlivé banky s vysokými úrokovými sadzbami na vklady. Radi Vás opäť uvidíme! Onedlho vyšla Kingova nová kniha, a tak som sa ako jeho vášnivý čitateľ vybral do obchodu kúpiť nový produkt.

Už keď som sa priblížil k pokladni, ukázalo sa, že stroj nechce vydierať omaľovánky jedného manželského páru.

Kým som čakal, kedy príde rad na mňa, bol som svedkom rozhovoru medzi týmto párom.

Muž mal v úmysle investovať peniaze do banky, no nevedel si vybrať do ktorej.

Moja žena mi nevedela odporučiť nič slušné, tak som neodolal a pustil sa do rozhovoru.

Vklady s vysokým úrokom – ktoré banky majú vyššie úroky?

Azda každý, kto rozmýšľa nad investovaním peňazí, hľadá vklad s vysokým úrokom. Práve úroková sadzba vkladu je prvým kritériom, podľa ktorého sa vklady navzájom porovnávajú. Takéto porovnanie by však nebolo úplné.

Je tiež dôležité vziať do úvahy taký faktor, ako je riziko. Ako viete, štátny systém poistenia vkladov zaručuje každému vkladateľovi banky zúčastňujúcej sa na tomto systéme bezpečnosť úspor vo výške až 1 400 000 rubľov. Tu je však to, čo si potenciálny investor musí zapamätať.

POZOR!

Najspoľahlivejšia banka je nielen veľká banka, ale aj najmenej riziková. Úverové inštitúcie so štátnou účasťou sú najmenej náchylné na riziko – a naši ľudia sú zvyknutí dôverovať štátu o niečo viac ako súkromnému biznisu.

Nečudo, že práve banky so štátnou účasťou vedú ratingy vo všetkých smeroch, vrátane objemu prostriedkov získaných na vkladoch. Okrem toho majú popredné banky širokú (Gazprombank, VTB24) alebo veľmi širokú (Sberbank) sieť pobočiek po celom Rusku - nie je prekvapujúce, že „vyhrávajú“ aj z hľadiska dostupnosti pre vkladateľov.

Preto ľudia, pre ktorých sú takéto parametre hlavnou vecou, ​​si vyberajú Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank, VTB24 alebo VTB Bank of Moscow.

Privátne banky z Top 50 sú voľbou ľudí, ktorí vo väčšej miere dôverujú súkromnému kapitálu a uprednostňujú vysoký výnos z vkladov. Faktom je, že tieto banky energicky vydávajú úvery za nie najnižšie úrokové sadzby, vďaka čomu môžu prilákať vklady s vysokou úrokovou sadzbou (vyššou ako konkurenti so štátnou účasťou).

Medzi najobľúbenejšie banky v tejto skupine patria Russian Standard Bank, NB Trust Bank, Home Credit a MTS Bank (umiestnenia na 21. až 47. mieste v hodnotení ruských bánk). Teraz sa pozrime na to, čo spomínané banky ponúkajú svojim vkladateľom začiatkom nového roka, v decembri 2016.

Sberbank

Možno je to prvá banka, na ktorú zo zvyku myslí takmer každý Rus. Sberbank v súčasnosti ponúka tieto vklady:

• 8 termínovaných vkladov v rubľoch, dolároch alebo eurách (od 2,3 % pre „sporiaci účet“ do 6,49 % pre vklad „Save“ v rubľoch);
• pre bohatých klientov, ktorí uprednostňujú iné meny - „medzinárodný“ vklad (v britských librách, švajčiarskych frankoch a japonských jenoch - 0,01 % ročne);
• 3 vklady pre majiteľov balíkov služieb Sberbank First a Sberbank Premier - „Špeciálne uloženie“, „Špeciálne doplnenie“ a „Špeciálna správa“ so zvýšenými sadzbami - až 7,36 % v rubľoch, 1,66 % v amerických dolároch a 0,30 % - v eurách.
• 3 online vklady v rubľoch, dolároch alebo eurách (sadzby sú vyššie ako pri termínovaných vkladoch, v priemere o 0,1 %);
• 3 dôchodkové vklady.

Nedá sa teda povedať, že Sberbank priťahuje vklady za vysokú úrokovú sadzbu, pretože depozitné sadzby Sberbank sú nízke. Ale riziká sú nízke, výber široký a podmienky flexibilné.

Je možný výber doplniteľných a nedoplniteľných vkladov s rôznymi schémami výplaty úrokov (na konci obdobia, mesačne atď.) A minimálna suma (od 10 do 1 000 rubľov) je „dosiahnuteľná“ pre každú osobu.

VTB 24

Táto banka ponúka 10 vkladov za rozdielne podmienky(môžeme povedať, že VTB 24 sú približne rovnaké ako v Sberbank):

1. 3 vklady otvorené v pobočkách bánk - Pohodlné, Sporiace a Výnosné so sadzbami od 0,01 % do 7,75 % ročne.
2. 3 vklady otvorené na diaľku v Internetovej banke - Pohodlne-online, Sporenie-online a Výhodné-online so sadzbami od 0,01 % do 7,90 %.
3. 3 vklady za špeciálnych podmienok pre majiteľov balíka služieb Privilege so zvýšenými úrokovými sadzbami, ktoré sú kalkulované individuálne pre každého klienta.
4. 1 sporiaci vklad s flexibilnými podmienkami vo výške 0,01 – 8,50 % v rubľoch.

Gazprombank

Táto banka má celkovo 7 vkladov: 1 investíciu vrátane investícií do podielových fondov (do 9,70 %), 5 sporiacich vkladov na rôzne účely v rubľoch (do 8,2 %), dolároch (do 1,1 %) alebo eurách (do výšky do 0,05 %).

K dispozícii sú tiež 2 rubľové vklady pre dôchodcov vo výške 6,1-7,2%. Sadzby tejto banky sú teda približne na rovnakej úrovni ako sadzby Sberbank a VTB 24.

Rosselkhozbank

Rosselkhozbank ponúka širokú škálu vkladov. Takmer všetky vklady je možné otvoriť na diaľku (maximálna sadzba - až 9,10% v rubľoch, 2% v dolároch a 0,55% v eurách), 1 program dôchodkového sporenia (až 7,0%).

Pozor!

Zvyšné vklady sú štandardné sporiace účty, ktorých maximálna sadzba dosahuje 7,45 % v rubľoch, 1,20 % v dolároch, 0,35 % v eurách.

Úrokové sadzby sú tu citeľne vyššie v porovnaní s vyššie opísanými bankami, ale aj podmienky umiestňovania sú o niečo prísnejšie (úrok na konci obdobia, doplnenie nie je možné a pod.).

VTB banka v Moskve

Nový „Sezónny“ vklad, ktorý je možné otvoriť do 31. januára 2017 na 400 dní, predpokladá 4 úročenie. Najvyššiu sadzbu – 10 % ročne, je možné získať v prvom období s dobou platnosti do 100 dní, v ostatných obdobiach je sadzba 7,5 %.

Banka ponúka aj 3 základné termínované vklady: „Maximálny príjem“, „Maximálny rast“, „Maximálny komfort“ so sadzbami do 8,46 % na rubľových účtoch, do 1,61 % na dolárových účtoch a 0,01 % na eurových účtoch. Pre dôchodcov boli vyvinuté 3 programy (až 8,46 % v rubľoch), existuje aj rubľový sporiaci účet (do 5 %) a špeciálne ponuky pre privilegovaných klientov.

Dá sa povedať, že vklady v tejto banke sú výhodné predovšetkým pre klienta s vysokou sumou alebo ktorý chce flexibilitu pri dopĺňaní/výbere prostriedkov. Pri otváraní vkladov cez internet alebo bankomat sa 0,3 % pripočítava k kurzom rubľa a 0,1 % k kurzom cudzej meny.

Ruský štandard

Táto banka ponúka 4 vklady s rôznymi schémami výplaty úrokov: vkladateľ má z čoho vyberať. Sadzby za vklady v rubľoch - od 7,00 % („Pohodlné“) do 9,75 % ročne („Maximálny príjem“) a v cudzej mene – do 2,0 % na dolárových účtoch a do 1,25 % na účtoch v eurách.

Poradte!

Vo väčšine vkladov sa kapitalizácia neponúka a podmienky nie sú najflexibilnejšie - ide o logickú „platbu“ investora za vysoký príjem.

Home Credit

Home Credit ponúka niekoľko vkladov: jeden je otvorený iba v cudzej mene (do 1,51%), štyri - iba v rubľoch: od 8% do 9,34% ročne, vklad pre dôchodcov je možné otvoriť v ruských rubľoch (do 9,34%) ročne ).

Ďalší vklad v rubľoch je možné otvoriť pri 9,29% ročne, s čiastkou 3 milióny rubľov alebo viac. Existujú možnosti kapitalizácie, čiastočného výberu a doplnenia o určitú sumu. Home Credit je teda dobrou voľbou pre tých, ktorí chcú dobrý príjem a investujú prostriedky na obdobie 12-36 mesiacov.

DÔVEROVAŤ

Táto banka má líniu 10 vkladov v rubľoch/dolároch/euro, vrátane viacerých mien. Sadzby za vklady v rubľoch sú pomerne vysoké - od 5,9% do 10,1% (v cudzej mene - od 0,1% do 2,6% ročne) a podmienky sú flexibilné: môžete si vybrať vklad s výhodnými podmienkami, pokiaľ ide o podmienky, úroky platby a vklady/výbery.

MTS-Bank

Najlepšie bankové vklady v roku 2017: podmienky a úrokové sadzby Bývalá IBRD ponúka 9 vkladov v rubľoch/dolároch/euro, vrátane viacerých mien a dôchodkov. Sadzby v rubľoch pre túto banku sú v rozmedzí 6,5 - 9,0% a v cudzej mene - od 0,01% do 1,0% ročne. Môžete si vybrať vklad s najflexibilnejšími podmienkami za výhodnú úrokovú sadzbu.

Ďalších 0,30 % k základnej sadzbe môžu získať klienti, ktorí si otvoria vklad v internetovej banke, ako aj platoví klienti, a to až do výšky 0,40 % sadzby - pri vklade 4 milióny rubľov.

Najvýnosnejšie sa teda oplatí uložiť peniaze do niektorej zo súkromných bánk. Najmä ak výška vkladu nepresiahne 1 400 000 rubľov, pretože takýto vklad bude plne poistený. Vklady s vysokými úrokovými sadzbami v Moskve vydávajú spravidla banky špecializujúce sa na spotrebiteľské úvery (Russian Standard, Tinkoff, Home Credit).

Zároveň by ste si však mali veľmi pozorne preštudovať podmienky týkajúce sa doplňovania, predčasného výberu atď., Aby bol váš vklad nielen ziskový, ale aj pohodlný z hľadiska použitia peňazí.

zdroj: http://site/www.vkladvbanke.ru

Otázka zachovania a navýšenia finančných prostriedkov je vždy aktuálna. Jednou z najrozumnejších a najbezpečnejších možností je otvorenie bankového vkladu.

POZOR!

Ktorú banku a vklad si vybrať pre najvýnosnejšiu investíciu v roku 2017? Aké kritériá okrem úrokovej sadzby sú dôležité?

Ponúkame aktuálny prehľad najlepších podmienok pre vklady v ruských bankách.

Ktorý vklad je lepšie otvoriť?

Najprv si skúsme urobiť malý vzdelávací program, aby sme zistili, čo určuje výšku úrokových sadzieb v bankách. Okamžite si všimnime, že výšku návratnosti vkladov ovplyvňuje niekoľko vzájomne súvisiacich faktorov:

• Rastúca inflácia a devalvácia rubľa.
• Pokles tempa rastu vkladov domácností.
• Súťaž medzi bankami o vkladateľov.
• Zmena kľúčovej sadzby centrálnou bankou Ruskej federácie
• Odliv zahraničných investícií a blokáda dlhového trhu, teda nedostatok likvidity a financovania (získavanie prostriedkov od organizácií).
• Zmeny v legislatíve (do 31.12.2015 platila výhoda: úročenie vkladov občanov v rubľoch uložených sadzbou do 18,25 % ročne už nepodliehalo dani z príjmu fyzických osôb, došlo k zvýšeniu sumy poistná náhrada za vklady od 700 000 rubľov do 1 400 000 rubľov. ).

Informácie pre referenciu

Kľúčovou sadzbou je úroková sadzba na hlavné operácie Ruskej banky na reguláciu likvidity bankového sektora, to znamená úroková sadzba, za ktorú Centrálna banka Ruskej federácie požičiava súkromným bankám týždenne a pri zároveň je pripravený prevziať od nich prostriedky na uskladnenie.

Pozor!

Je to hlavný ukazovateľ menovej politiky. Priamo ovplyvňuje výšku úrokových sadzieb z vkladov. Od 3. augusta 2015 sa rovná 11 % a zostáva v platnosti do 11. decembra 2015. Ide o piate zníženie kľúčovej sadzby od 16. decembra 2014, kedy bola stanovená na 17 %.

Určitý zmätok spôsobuje pojem „sadzba refinancovania“, ktorý sa používa aj pri poskytovaní úverov súkromným finančným organizáciám, no od zavedenia kľúčovej sadzby, teda od 13. septembra 2013, má druhoradý a referenčný charakter. a od 1. januára 2016 sa rovná kľúčovej sadzbe, ako sa uvádza v dokumente „O systéme úročených nástrojov menovej politiky Banky Ruska“.

Okrem vyššie uvedeného stojí za zmienku taký monitorovací nástroj Centrálnej banky Ruskej federácie ako „Maximálna úroková sadzba desiatich úverových inštitúcií, ktoré priťahujú najväčší objem vkladov od jednotlivcov“, ktorý ukazuje priemerný maximálny úrok na vklad medzi TOP 10 bankami z hľadiska objemu prilákania vkladov v ruských rubľoch.

Banka Ruska dnes tvorí „veľkú desiatku“ týchto bánk:

1. Sberbank Ruska;
2. "VTB 24";
3. "Moskovská banka";
4. Raiffeisenbank;
5. Gazprombank;
6. "Binbank";
7. "Alfa Bank";
8. "Banka FC Otkritie";
9. Promsvyazbank;
10. Rosselkhozbank.

Toto monitorovanie vykonáva Oddelenie bankového dohľadu Bank of Russia pomocou otvorených informácií prezentovaných na oficiálnych webových stránkach.

V tretej desiatke novembrových dní 2016 bola podľa výsledkov sledovania maximálnych úrokových sadzieb (na vklady v ruských rubľoch) desiatich úverových inštitúcií, ktoré priťahujú najväčší objem vkladov od fyzických osôb, priemerná maximálna sadzba na vklady 9,93 %.

Poradte!

V prvej a druhej dekáde novembra 2016 bola miera na úrovni 9,92 %. Ukazovateľ sa počíta ako aritmetický priemer maximálnych sadzieb bánk, ktoré priťahujú dve tretiny prostriedkov obyvateľstva.

Čo je ešte užitočné vedieť o priemernej maximálnej stávke? Od októbra 2012 Centrálna banka Ruskej federácie kategoricky neodporúčala, aby všetky súkromné ​​banky prekročili ukazovateľ stanovený počas monitorovania o viac ako 2 percentuálne body (percentá), od 22. decembra 2014 - o 3,5 %, od 1. júla 2015 umožnilo akékoľvek zvýšenie výmenou za zvýšenie príspevkov (zrážok) úverových inštitúcií do Fondu poistenia vkladov (DIF).

Bankové poplatky za zvýšené riziko sú stanovené nasledovne:

• ak úroková sadzba vkladu nie je príliš vysoká v porovnaní s priemerným maximom, banka vykonáva zrážky pri základnej sadzbe - 0,1 % z priemerného štvrťročného zostatku vkladu;
• ak výška úrokovej sadzby z vkladu nepresiahne maximálnu sadzbu o 2 – 3 %, úverovej inštitúcii sa účtuje príspevok s dodatočnou sadzbou 0,12 %;
• ak banka zvýši úroveň úrokovej sadzby úveru o 3 % alebo viac z priemerného maxima, potom platí zvýšenú dodatočnú sadzbu o 0,25 %.

Aký záver by z týchto informácií mali vyvodiť bežní investori? Ak je úroveň návratnosti vkladu podľa názoru Centrálnej banky Ruskej federácie príliš vysoká, potom takýto vklad nesie ďalšie riziká, a preto súkromná banka platí príspevky do DIA so zvýšenou sadzbou.

Pre ľahšie pochopenie uvádzame príklad z predchádzajúcej metodiky Bank of Russia:

• Aktuálna priemerná maximálna sadzba vkladu je 9,93 %.
• Maximálna odporúčaná miera prekročenia je 3,5 %.
• Maximálna akceptovateľná (s maximálnou úrovňou rizika) vkladová sadzba je (9,93 % + 3,5 %) = 13,43 %.

Takže v zime 2015 boli najlepšie bankové vklady ponúkané so sadzbami 10 až 11 % a pri výnosoch z vkladov nad 13,7 % môžete mať do činenia buď s nestabilnou úverovou inštitúciou, alebo s tou, ktorá vykonáva rizikové operácie.

Aby sme boli spravodliví, poznamenávame, že v súčasnosti sú všetky vklady v jednej banke vo výške do 1 400 000 rubľov „pod ochranou“ Agentúry pre poistenie vkladov (DIA), takže riziko preberá vo väčšej miere bankový systém než vkladateľmi.

Pomyslenie na to, že sa môžete stretnúť s bankou, ktorej bola odobratá licencia alebo ktorá začala konkurzné konanie, vás však veľmi nepoteší. Na ročnej báze je inflácia v roku 2015 na úrovni 16 %, ale sú všetky predpoklady na jej výrazné spomalenie v rokoch 2016–2017.

Pri pohľade na dynamiku poklesu kľúčových a priemerných maximálnych vkladových sadzieb môžeme predpokladať, že ak sa nič mimoriadne nestane, kľúčová sadzba bude naďalej klesať a s tým sa budú znižovať aj úrokové sadzby na vkladoch.

Preto môžeme konštatovať, že zima 2017 je najpriaznivejším obdobím na otváranie vkladov za dobré úrokové sadzby, ktoré sa v budúcnosti nemusia nájsť.

Počas zimy trh ožije špeciálnymi sezónnymi produktmi. Napriek tomu, že množstvo zaujímavých ponúk vkladov nie je až také veľké, stále sa nájdu banky, ktoré sú pripravené poskytnúť veľmi atraktívne podmienky. Ak sa rozhodnete nájsť najlepší vklad v rubľoch alebo cudzej mene, táto recenzia vám pomôže.

Rubeľ alebo vklad v cudzej mene?

Príjem a spotreba drvivej väčšiny Rusov sú založené na rubľoch. V tomto smere sa ako najrozumnejšie riešenie javí záloha v rubľoch. Okrem toho, ak bude rubeľ naďalej slabnúť, sadzby na rubľových vkladoch môžu stúpnuť a je vhodné nevynechať takýto moment.

POZOR!

Napriek tomu, že Rusi tradične považujú menu za stabilnejšiu možnosť šetrenia peňazí, v súčasnej nepredvídateľnej situácii je dosť nebezpečné ju zvoliť, keďže momentálne sú kurzy eura a dolára extrémne vysoké a rubeľ už stihol viac, resp. menej stabilizovať.

Ak v krátkodobom horizonte dôjde k výraznému posilneniu rubľa (čo je možné pri zmiernení sankcií alebo zvýšení cien ropy), potom depozit v cudzej mene stratí zmysel pre tých, ktorí sú zvyknutí míňať peniaze v rubľoch. Ako hovoria odborníci, tí, ktorí sa o menu skutočne zaujímajú, už stihli svoje prostriedky diverzifikovať.

Ak medzi týchto ľudí nepatríte, investovanie do cudzej meny by vás nemalo zvlášť zaujímať. Ako už bolo spomenuté vyššie, príjmy a výdavky drvivej väčšiny Rusov sú zamerané na ruble, čo znamená, že ich treba šetriť.

Termínovaný vklad alebo na požiadanie?

Všetky vklady možno rozdeliť na termínované vklady a netermínované vklady. Tie umožňujú kedykoľvek na žiadosť investora vložené prostriedky vrátiť. Úrokové sadzby takýchto vkladov sú spravidla minimálne - nie viac ako 1% (zisk z takéhoto vkladu nepokryje ani mesačnú infláciu).

Termínované vklady sa ukladajú na určitú dobu, pred uplynutím ktorej si klient nesmie nárokovať svoje prostriedky, inak vo väčšine prípadov príde o príjem. Termínovaný vklad sa často vkladá na rok, menej často na niekoľko mesiacov.

Vklady s najdlhšou dobou uloženia majú niekedy najvýhodnejšie sadzby, ale nie vždy. Preto, ak hľadáte najlepší vklad, potom si pokojne vyberte termínovaný rubľový vklad na 12 mesiacov.

Doplniteľný alebo nedoplniteľný vklad?

Vklady sú klasifikované v závislosti od stupňa kontroly, ktorú má vkladateľ nad investovanými prostriedkami. Pri otváraní nedoplniteľného vkladu sú akékoľvek operácie doplňovania alebo výberu zakázané - banky ponúkajú najvýhodnejšie podmienky na ukladanie prostriedkov.

Doplniteľné vklady vám umožňujú pridávať peniaze na váš účet počas trvania zmluvy, čo je výhodné pre systematické hromadenie veľkého množstva peňazí. Niektoré banky ponúkajú doplniteľné vklady, ktoré klientovi umožňujú vykonávať odchádzajúce a prichádzajúce transakcie. Ako už bolo spomenuté, najlepšie podmienky sú poskytnuté pre nedoplniteľné vklady.

Najlepšie vklady v rubľoch

V súčasnosti banky ponúkajú vklady s priemernou sadzbou 10–11 % ročne, všeobecný trend je klesajúci. Pripomeňme, že v decembri 2016 Bank of Russia prudko zvýšila kľúčovú sadzbu na 17 %, čím spôsobila zvýšenie sadzieb z vkladov až o 21 – 22 %.

V priebehu roka sa ukazovateľ znižoval: už v júni 2016 bola priemerná sadzba za vklady v rubľoch 14–15%. Teraz je maximálna ziskovosť na úrovni 12–13 %.

Prognózy odborníkov sú veľmi nejednoznačné: väčšina očakáva ďalší pokles, no sú tu aj optimistické prognózy o možnom zvýšení sadzieb v dôsledku oslabenia rubľa. Ruská štandardná banka ponúka dobrú úrokovú sadzbu na vklady (11 %) na obdobie 1 roka, úrok sa platí na konci zmluvy.

Moskovská kreditná banka poskytuje vklady so sadzbami od 9,5% do 11,25%, Rosbank - do 10,75%, UniCredit Bank - do 10,5%, Promsvyazbank - do 11%, Alfa Bank" - do 10%, "Raiffeisenbank" - do do 10%, Sberbank - do 8,1%. Ako vidíme, čím väčšia banka, tým nižšie úroky z vkladov je ochotná ponúknuť.

Najlepšie podmienky na vklady nájdete v malých súkromných bankách. Odporúčame však venovať osobitnú pozornosť podmienkam predčasného ukončenia zmluvy o vklade, pretože v prípade nepredvídaných okolností riskujete stratu väčšiny (ak nie všetkých) úrokov z vkladu.

Najlepšie vklady v eurách

Situácia s vkladmi v cudzej mene je približne rovnaká ako s vkladmi v rubľoch. Priemerná sadzba z vkladov v eurách je približne 2,5 – 3 %.

Pozor!

Popredné banky s vysokými sadzbami za vklady v cudzej mene, opäť nie sú povzbudivé: priemerné ročné percento je asi 1,5 – 2,5 %. Možnosť vkladu v eurách nájdete napríklad v UniCredit Bank.

Poskytuje umiestnenie na rok od 20 000 eur so sadzbou 3 %. V Bank St. Petersburg môžete počítať so sadzbou 2,8 % pri otvorení on-line vkladu na obdobie 5 rokov vo výške už od 50 000 eur. Úrok sa vypláca na konci doby vkladu.

„Moskva kreditná banka“ ponúka vklad od 100 eur na obdobie 1 roka so sadzbou 2,25 %. Takí giganti ako Raiffeisenbank, Alfa-Bank, VTB 24, Sberbank ponúkajú sadzby v rozmedzí 2–2,5%.

Podmienky regionálnych bánk sú nepochybne atraktívne, no mnohí vkladatelia sa ich služby boja využiť. Po prvé kvôli pochybnostiam o spoľahlivosti a po druhé kvôli geografickej polohe. Na druhej strane, najväčšie ruské banky nie sú pripravené poskytnúť atraktívne podmienky pre vklady.

V súčasnej ekonomickej situácii je samozrejme vhodnejšie zamerať sa predovšetkým na spoľahlivosť banky. Poslúži to aj na zlepšenie zdravia bankového sektora: neefektívne banky budú automaticky vytlačené z trhu. Nemali by sme však jednoznačne zanedbávať obrovský potenciál regiónov.

Medzi regionálnymi bankami sú pomerne renomované banky s pobočkami v mnohých mestách, ktoré si s istotou udržiavajú svoje postavenie na trhu. Pred kontaktovaním jednej z najväčších bánk si overte situáciu vo vašom regióne.

Najlepšie vklady v dolároch

Priemerná sadzba za vklady v dolároch je približne 2,5 – 3,5 %. Pokiaľ ide o lídrov ruského bankového sektora, ponúkajú sa nasledujúce podmienky pre vklady. V UniCredit Bank môžete vložiť vklad vo výške 20 000 USD alebo viac.

Poradte!

USA na 1 rok so sadzbou 4,65 % a možnosťou doplnenia. Môžete tiež venovať pozornosť vkladom B&N Bank: vložením sumy 25 000 USD alebo viac na 1 rok môžete zarobiť 3,7 % ročne (úroková platba na konci obdobia vkladu).

Maximálna sadzba na vklady Bank St. Petersburg je 3,9 %. Každý investor môže otvoriť vklad s týmto percentom, ak má 50 000 $ a 915 dní pred prijatím príjmu. V priemere sú najväčšie ruské banky pripravené ponúknuť ročnú sadzbu v rozmedzí 2,8 – 3,5 %.

zdroj: http://site/www.kp.ru

Ako si vybrať spoľahlivú banku na otvorenie vkladu?

Myslím, že mnohí z vás si pri plánovaní založenia účtu, žiadosti o úver alebo hypotéku kladú otázku: „Ako si vybrať spoľahlivú banku“.

Záujem o túto tému je vysvetlený jednoducho: po prvé, toto je ďalší malý krok k zvládnutiu základov finančnej gramotnosti. Pamätáte si, že sme o tom hovorili v článku „Sporenie a finančnú gramotnosť sa treba naučiť“?

Po druhé, toto je prvý malý krok na ceste praktické uplatnenie nadobudnuté vedomosti, ku ktorým ma dotlačila zďaleka nie nová a vôbec nie originálna myšlienka: „peniaze by mali fungovať“.

POZOR!

Ako na to? Začať investovať (o tom teraz hovorí každý), študovať akciové trhy, sledovať ekonomickú situáciu, porovnávať ponuky rôznych bánk?

Súhlasím, musíme investovať. Ale pre mňa je to teraz veľmi ťažké a nie celkom jasné, chýbajú mi skúsenosti a vedomosti. Preto som sa na začiatok rozhodol zaoberať takým typom investovania, ktorý v skutočnosti nie je investovaním, ale skôr spôsobom akumulácie prostriedkov – bankovými vklady.

Ako si vybrať banku na vklad

Prečo som sa rozhodol začať s týmto starým a obľúbeným produktom? Pretože v každodennom živote sa najčastejšie stretávame s bankami a bankovými vklady. Snáď takmer každý človek má aspoň malú bankovú „skrýšu“.

Keď dávame svoje peniaze banke, necítime sa v strese. A nebojíme sa, že prídeme o svoje peniaze, pretože, vidíte, riziko je tu minimálne.

A nie je potrebná žiadna špeciálna psychologická príprava, ktorá je jednoducho nevyhnutná pri investovaní do rizikovejších finančných nástrojov, ako sú nehnuteľnosti, podielové fondy, Forex, PAMM účty, investície na burze, do umeleckých diel, starožitností a drahokamov. kovy.

Nie vždy však vieme, ako efektívne môžu naše peniaze fungovať v rôznych bankách. Rôzne vklady za rôznych podmienok a v rôznych bankách môžu priniesť úplne odlišné výnosy.

Pokúsme sa spoločne zistiť, ktoré banky sú najspoľahlivejšie, aké druhy vkladov existujú a ako si medzi nimi vybrať tú najziskovejšiu, ako si vybrať správnu banku pre vklad, aby ste získali čo najvyšší príjem, v čom mena na otvorenie vkladu a za akú úrokovú sadzbu.

Otázok je veľa, poďme pekne po poriadku

Ekonomickú situáciu v našej krajine možno teraz len ťažko nazvať stabilnou. Spomalenie rastu našej ekonomiky, ktoré sa začalo v roku 2013, prehĺbili nedávne udalosti na Ukrajine, kolísanie kurzu rubľa a zatváranie niektorých bánk. To vytvorilo určité napätie okolo bankových vkladov.

A napriek tomu stále, a vo väčšine prípadov, v túžbe ušetriť peniaze „na daždivý deň“ alebo nahromadiť nejaké požadované množstvo peňazí, otvoríme vkladový účet v banke.

Uložiť či neuložiť?

Hromadenie peňazí samo o sebe ako proces, myslím, je pre väčšinu ľudí nudná a monotónna činnosť. Musíte byť skutočný Plyushkin, aby ste ušetrili peniaze kvôli peniazom.

Ale ak sa pred nami objaví realizácia toho, po čom dlho túžite, je to úplne iná vec.

Pozor!

Čo presne chceš dosiahnuť? Kúpiť si byt, nasporiť si na pohodlný dôchodok, ísť na cestu okolo sveta? To vás skutočne motivuje a núti urobiť niečo, čo sa vám len nedávno zdalo ako niečo mimo sveta fantázie a nereálnych túžob.

Ciele sa dosiahnu, ak budú jasne a konkrétne stanovené. Verte či nie, takáto vec sa mi stala viackrát.

Bankové vklady (vklady)

Takže ciele sú definované. A opäť sa vraciame k našim vkladom. Aby to bolo jasnejšie, poďme najprv pochopiť pojmy.

Čo sú vklady?

Vklady (niekedy nazývané aj vklady) sú typom sporiaceho účtu, na ktorom sú na určitú dobu a za zmluvných podmienok uložené finančné prostriedky za účelom ich uchovávania a vytvárania príjmu.

Ide o prostriedky klienta, ktoré podliehajú povinnému vráteniu po skončení platnosti zmluvy alebo na základe prvej žiadosti klienta. Kým sú však uložené ako depozit, spravuje ich banka.

Ide o veľmi obľúbený bankový produkt, ktorý vznikol takmer v rovnakom čase ako bankový systém. Každý Rus si môže otvoriť neobmedzený počet vkladov, a to ako v jednej banke, tak aj vo viacerých súčasne.

Aké druhy vkladov existujú?

V skutočnosti existuje veľa druhov vkladov ponúkaných bankami, z ktorých každý má svoje vlastné charakteristiky, výhody alebo nevýhody.

Vklady sa však v zásade delia do troch hlavných skupín v závislosti od:

1. z termínovaného vkladu – netermínované vklady a termínované vklady
2. v závislosti od možnosti doplnenia - doplniteľné a nedoplniteľné
3. v závislosti od typu meny vkladu - vklady v rubľoch, cudzej mene alebo vklady vo viacerých menách.

Od obdobia uloženia peňazí v banke.

Aký je rozdiel medzi termínovanými a netermínovanými vkladmi? Pri termínovaných vkladoch, ktoré sú vložené na určitú dobu (od 1 mesiaca do niekoľkých rokov), sa úroky platia po uplynutí dohodnutej doby.

Ak si klient vyberie svoje peniaze pred uplynutím doby stanovenej zmluvou, banka mu môže vrátiť v plnej výške iba počiatočnú výšku vkladu, ale môže sa čiastočne úročiť vklad.

Niektoré banky môžu vrátiť celý naakumulovaný úrok pri predčasnom ukončení zmluvy, ale zvyčajne sú úrokové sadzby na takéto vklady nízke.

Poradte!

Pri vklade na požiadanie sa finančné prostriedky ukladajú na dobu neurčitú, na požiadanie sa klientovi vracajú a úročia sa na nich oveľa nižšie ako na termínovaných vkladoch.

Doplniteľné a nedoplniteľné vklady

Tu je všetko jasné. Ak dôjde k doplneniu vkladu, znamená to, že na vkladový účet je možné vložiť ďalšie sumy, čím sa zvýši celková výška vkladu a tým aj príjem z neho.

Ak sa vklad nedoplní, počiatočnú výšku vkladu nie je možné zvýšiť a úroky sa budú pripisovať iba z neho.

V akej mene by som mal otvoriť vklad?

V ruských bankách môžete otvárať vklady v rubľoch, vklady v cudzej mene alebo vklady vo viacerých menách.

Funkcia vkladov vo viacerých menách: na jeden účet môžete umiestniť niekoľko súm v rôznych menách, z ktorých každá bude kumulovať svoj vlastný úrok.

Treba tiež vziať do úvahy, že úroky na účtoch v cudzej mene sú vždy nižšie ako na vkladoch v rubľoch.

Ako si vybrať najvýhodnejšiu investíciu?

Na čo si zvyčajne dávate pozor pri výbere zálohy? Samozrejme na úrokových sadzbách (ekvivalent peňažnej odmeny, ktorú klient dostane za to, že banke poskytol svoje prostriedky na použitie).

Úroky z bankových vkladov

V prvom rade nás lákajú vysoké úroky (banky vždy uvádzajú ročnú úrokovú sadzbu), ktoré môžu závisieť od výšky vkladu, od doby trvania vkladu, od toho, či je vklad doplnený alebo nie, od jeho typu. (termín alebo “on demand” ), na kapitalizáciu a niektoré ďalšie faktory, o ktorých si povieme neskôr.

POZOR!

Hneď si povedzme, že veľmi vysoké úroky z vkladov nie sú vždy znakom dobrej banky.

Banka väčšinou po uzavretí zmluvy nemôže jednostranne zmeniť úrokovú sadzbu, existujú však výnimky (platí pre vklady s kapitalizáciou úroku a predĺžením).

Ako sa počítajú úroky z vkladov?

1. Prvá možnosť: na konci doby vkladu sa z pôvodnej sumy pripíše úrok.
2. Druhá možnosť: platby úrokov sa uskutočňujú s určitou frekvenciou (pravidelné platby), napríklad raz za mesiac alebo štvrťrok. V tomto prípade sú úroky prevedené na plastovú kartu alebo iný účet.
3. Tretia možnosť: kapitalizácia úrokov z vkladu.

To znamená nasledovné: k sume vkladu sa pripočíta úrok za určité obdobie a v ďalšom období sa úrok pripíše na vyššiu sumu.

Tento spôsob platenia úrokov sa niekedy nazýva „zložený úrok“ a možno ho vykonať raz za mesiac, raz za štvrťrok, raz za rok alebo na konci zmluvy.

Pozor!

Ako už bolo uvedené, kapitalizované vklady majú zvyčajne nižšiu úrokovú sadzbu, ale príjem môže byť vyšší.

A niekoľko ďalších pojmov, ktoré je potrebné pochopiť, keď hovoríme o bankových vkladoch.

Predĺženie vkladu je automatické predĺženie zmluvy o vklade po jej uplynutí a vloženie vkladu na nový termín bez účasti klienta.

Ak neposkytnete žiadne predĺženie, prostriedky (istina plus naakumulovaný úrok) budú prevedené na účet klienta a od tohto momentu sa nebudú kumulovať žiadne úroky.

Ak chcete obnoviť ich pripisovanie, musíte prísť do banky a otvoriť si nový účet. Treba však počítať s tým, že predĺženie sa nevzťahuje na všetky typy vkladov a pre využitie tejto služby je potrebné to vopred dohodnúť v zmluve.

Na otvorenie bankového účtu potrebujete iba cestovný pas občana Ruskej federácie (niekedy vás môžu požiadať o predloženie nejakého druhého dokumentu, napríklad zahraničného pasu). Ak chcete otvoriť vklad na blízky príbuzný, stačí poskytnúť jeho doklady alebo notársky overené kópie listín.

Výnosné vklady v roku 2017

Zisťovali sme teda, aké typy vkladov existujú, ako sa počítajú úroky a aké sú podmienky pre rôzne vklady. Zistili sme tiež, že úroková sadzba, ktorá sa vo všeobecnosti pohybuje od 3 do 10 percent, závisí od mnohých faktorov.

Rating banky

Cieľ, ktorý sledujete pri otváraní vkladu, by mal v konečnom dôsledku určiť váš výber vkladu. Práve ona určuje, aké podmienky sú pre vás dôležité a čomu dáte prednosť (termín, mena, úroková sadzba a iné podmienky).

Niekto chce dosiahnuť zisk za každú cenu kvôli vysokým úrokom, ignoruje možné riziká a straty. Niektorí ľudia sa uspokoja s nižšími sadzbami, ale dôležité sú podmienky ako možnosť doplniť účet alebo vybrať čiastočné peniaze, kapitalizácia, krátka doba investovania a spoľahlivosť.

V bankách často nájdete dobré ponuky pre dôchodcov s vyšším úrokom. Existujú dobré špeciálne ponuky alebo sezónne akcie, ktoré banky ponúkajú na krátky čas na nejakú príležitosť.

Poradte!

Ak by som si napríklad chcel našetriť na drahý nákup, uprednostnil by som dlhodobý doplňovateľný vklad s mesačnou kapitalizáciou, aj keď s nižším úrokom.

Vo všeobecnosti však tento spôsob investovania, ktorý zahŕňa bankové vklady, dnes nie je najziskovejšou možnosťou. Sadzby sa výrazne znížili v porovnaní s tým, čo boli pred pár rokmi. A aby ste našli napríklad zálohu vo výške 10% ročne, musíte sa veľmi snažiť.

Okrem toho musíte pochopiť, že existuje také pravidlo: čím viac banka ponúka vkladové príležitosti (napríklad doplnenie, kapitalizácia, čiastočný výber), tým nižší bude úrok z tohto vkladu.

Kde a ako nájsť informácie o bankách?

V našej krajine je veľa bánk, ktoré nám ponúkajú svoje služby. A hľadanie vhodnej banky môže niekedy trvať dlho. Dúfam, že tieto jednoduché tipy vám pomôžu zorientovať sa v tomto probléme.

Jedným zo spôsobov, ako sa nejako orientovať pri výbere banky, je pozrieť sa na jej ratingy. Ratingy ruských bánk zostavujú najmä také ruské ratingové agentúry ako Národná ratingová agentúra (NRA), Expert RA, Rus-Rating, AK&M, medzi ktorými je agentúra Expert RA považovaná za najlepšiu.

Veľké medzinárodné agentúry (Fitch, Moody’s a S&P) spolupracujú len s najväčšími ruskými bankami a stredné banky sa do ich zorného poľa nedostanú.

Určité závery môžete vyvodiť aj prečítaním úverových správ banky, ktoré sú zverejnené na webovej stránke centrálnej banky alebo na webovej stránke ruskej banky. Ale snáď len špecialista môže pochopiť tieto správy. My, bežní klienti, môžeme skúsiť šťastie na portáli Banki.ru, kde sú informácie prezentované v prístupnejšej forme, ktorej porozumie aj laik.

POZOR!

Spoľahlivosť banky je určená jej finančnou výkonnosťou. Pre analýzu porovnávame obežné aktíva banky s ukazovateľmi, ktoré boli pred rokom a za minulý a aktuálny mesiac.

Znakom spoľahlivosti a stability banky sú momentálne veľké aktíva a ich nárast v porovnaní s predchádzajúcimi obdobiami. O spoľahlivosti banky vypovedá aj výška vlastných zdrojov (autorizovaného kapitálu).

Podľa informačnej agentúry Finmarket sú k 1. marcu (zoznam sa k 1. aprílu nezmenil) na zozname najväčších bánk v Rusku: AK BARS, Alfa Bank, Bank St. Petersburg, Bank of Moscow, Russian Standard Banka, B&N Bank, Banka "Vozrozhdenie", CB "Vostochny", VTB, CJSC "VTB24", GPB, MDM Bank, MInB, Moskovská úverová banka, Nomos-Bank, Nordea Bank, Petrokommerts, Promsvyazbank, Raiffeisenbank, Rosbank, Rosselkhozbank, AB "Rusko", Sberbank Ruskej federácie, Svyaz-Bank, CB "Citibank", NB Trust, Uralsib, Khanty-Mansijsk Bank, HKF-Bank, UniCreditBank.

Potreba posúdiť spoľahlivosť banky na základe analýzy hlásenia, pričom sa venuje pozornosť kritériám, ako je zhoršenie alebo porušenie povinných banková organizáciaštandardov (čo môže viesť k odňatiu licencie), za neuskutočnené vlastné platby a ťažkosti pri splácaní vlastných dlhov, za veľký hotovostný obrat, ktorý výrazne prevyšuje majetok banky a nemá ekonomické opodstatnenie, za značné investície do vzájomných fondov a akcií (to môže slúžiť ako signál objavenia sa veľkých problémov pre banku v blízkej budúcnosti), k akémukoľvek prudkému poklesu súvahových ukazovateľov bez opodstatnených vysvetlení.

Takéto informácie možno nájsť v správach na webovej stránke centrálnej banky, v médiách, na portáli. A hoci sa mi zdá, že pre bežného klienta je veľmi ťažké úplne posúdiť spoľahlivosť banky na základe takejto analýzy špecializovaného výkazníctva, je celkom možné pochopiť niektoré z hlavných bodov, ktoré aspoň čiastočne pomôcť znížiť úroveň rizík.

2. Pre veľkosť banky. Výraz „too big to fail“ je takmer na 100 percent použiteľný pre veľké federálne a regionálne banky. Informácie o ich aktívach, ktoré naznačujú veľkosť banky, možno nájsť aj v správach analytických centier, v ratingoch ruských a medzinárodných agentúr. To samozrejme nevylučuje, že medzi malými bankami sú aj také, ktoré si zaslúžia pozornosť.

3. Na zlé správy o banke, ktorému chcete zveriť svoje peniaze (najmä ak je táto suma vyššia ako 700 000 rubľov). Negatívne informácie, ktoré sa môžu objaviť v médiách alebo v spravodajstve na stránke banky na portáli Banki.ru (takúto stránku má na portáli asi 600 bánk), by mali minimálne vyvolať poplach.

4. Aby hodnotenia klesli, ktoré môžu ratingové agentúry znížiť. Alarmujúca je aj skutočnosť, že úverovým inštitúciám chýbajú ratingy (čo môže naznačovať neochotu banky poskytovať informácie ratingovým agentúram v snahe zakryť niečo negatívne).

5. Pri vysokých sadzbách na vklady. Nafúknuté sadzby, ktoré sú výrazne vyššie ako priemer, alebo ich prudký nárast môžu byť dôkazom toho, že banka nemá dostatok vlastných zdrojov. A snažíc sa prilákať viac zákazníkov prostredníctvom ponúk, ktoré sú na prvý pohľad výnosnejšie, úverová inštitúcia sa snaží splatiť svoje dlhy. To môže naznačovať zvýšené riziko.

Ako zistíte, či je sadzba príliš vysoká alebo nie? V tomto prípade sa môžete zamerať na výsledky sledovania maximálnych úrokových sadzieb (na vklady v rubľoch) v 10 najlepších úverových inštitúciách, ktoré priťahujú najväčší objem jednotlivých vkladov, zverejnené centrálnou bankou. V marci bola maximálna depozitná sadzba 8,35 %.

6. Ak chcete zmeniť rozvrh práce. Skrátenie prevádzkovej doby banky (zníženie počtu pracovných dní a doby práce počas dňa), redukcia personálu - to všetko môže slúžiť ako nepriame znaky problémov, ktoré v banke vznikli.

7. Pre problémy, ktoré nastanú pri peňažných operáciách (napríklad omeškanie pri výbere hotovosti, zatváraní vkladov, kvalita služieb), ako aj pri hromadnom rušení účtov klientmi bánk. Môžete sa o tom dozvedieť z recenzií na rôznych fórach.

Poistenie vkladov – dodatočné bezpečnostné opatrenia

Čo sa stane s naším vkladom, ak sa pomýlime a naša banka skrachuje alebo jej odoberú licenciu?

Táto otázka znepokojuje všetkých investorov. V prípade bankových vkladov sa netreba báť o svoje úspory, ak nepresiahnu sumu 700 000 rubľov.

Od 1. októbra 2008 je v našej krajine systém povinného poistenia vkladov a samotné banky to pre klientov robia úplne zadarmo. Ak k takémuto problému dôjde a vaša banka bude zatvorená, do 14 dní od vzniku poistnej udalosti vám bude suma zálohy vrátená.

Systém poistenia vkladov

V jednej banke bude maximálna výška kompenzácie 700 000 rubľov za všetky vklady. Tento bod stojí za to venovať osobitnú pozornosť.

To znamená, že ak máte v jednej banke otvorených niekoľko účtov v celkovej výške napríklad 1 000 000 rubľov, v takom prípade dostanete iba 700 000 rubľov. Preto je vhodnejšie otvoriť si účty v rôznych bankách a zabezpečiť, aby suma v nich nepresiahla 700 000 rubľov.

Napríklad, ak vložíte 500 000 rubľov do dvoch bánk, v prípade bankrotu týchto bánk dostanete všetky svoje peniaze vo výške 1 000 000 rubľov. Ak sa stane, že výška vkladu stále presahuje 700 000 rubľov, musia sa vrátiť aj zvyšné peniaze.

To všetko sa však bude naťahovať donekonečna a vrátenie peňazí bude možné až po likvidácii banky a predaji jej majetku.

V súčasnosti sa aktívne diskutuje o vládnom návrhu zákona o zvýšení poistenia vkladov zo 700 000 na 1 milión rubľov (tento návrh schválila Štátna duma v prvom čítaní minulý rok).

Ako si teda vybrať spoľahlivú banku?

Predtým, ako zveríte svoje peniaze konkrétnej banke, nezabudnite si overiť pridruženie banky ruský systém poistenie vkladov. Je to jednoduché: teraz môžete nájsť informácie o akejkoľvek banke na internete.

POZOR!

Na začiatok vyberte všetky banky, v ktorých sú poistené všetky vklady, a zozbierajte čo najviac informácií o všetkých bankách, ktoré sú vo vašom meste.

Z tohto zoznamu vyberte vklady s najvyššími úrokovými sadzbami, pričom ste predtým vykonali porovnávaciu analýzu ziskovosti v rôznych bankách. Čím viac budete študovať ponuky o vkladoch a vkladoch, tým väčšia je vaša šanca nájsť najlepšiu možnosť.

Zistite, či má banka za nejaké poplatky a provízie Doplnkové služby(napríklad za doplnenie vkladu, výber hotovosti, otvorenie účtu) a sankcie pri predčasnom ukončení zmluvy.

Pozorne si prečítajte zmluvu! Optimálne riešenie podľa mňa: spoľahlivosť banky a relatívne vysoký úrok. Netreba však zabúdať, že niekedy príliš vysoká sadzba skrýva veľké problémy banky, ktoré sa snaží riešiť na naše náklady.

Zmysluplný prístup, starostlivá analýza a pokojné rozhodovanie vám umožnia robiť správna voľba. Zároveň by ste však nemali odkladať rozhodnutie, musíte si vážiť svoj vlastný čas, peniaze a energiu. Preto prestávame snívať, stavať vzdušné zámky a začíname konať.